讓老有所終 Have A Happy Retire Life

　　　　　　　　　　　

讓老有所終 Have A Happy Retire Life 文/莊惠旭　攝影/楊樹山 　禮運大同篇中提到：「故人不獨親其親，不獨子其子，使老有所終，壯有所用，幼有所長，鰥寡孤獨廢疾者皆有所養。」這是理想社會的境界。在少子化、高齡化趨勢下，平均退休年齡已提前到60 歲左右。根據估計，台灣人口負成長將提前到民國108 年。想要過優質的退休生活， 可得全靠自己，不只重視養老退休金的規劃，對於老年後可能發生的照顧安養問題也得一併考量， 未來養老生活肯定是「銀髮當自強」！ 高齡化社會來臨 　依照內政部估計，100 年國人零歲平均餘命，男性為76.0 歲，女性為82.7 歲，與10 年前相較， 男性增加1.9 歲，女性增2.7 歲。內政部分析，隨著國民醫療保健支出增加、就醫環境改善，台灣死亡率逐年降低，以致平均壽命逐年增加。 ---------------------------------------------------------------------------------------------- 小辭典 平均餘命，係指當年各年齡層人口，依當年的死亡率，按生命表函數換算後，預期尚可存活的年數；至於平均壽命，則係指當年死亡人口平均生存年數。 ---------------------------------------------------------------------------------------------- 經建會表示，截至去年為止，我國65 歲老人為252.8 萬人，佔總人口10.9%，估計2015 年，老人將達12.6%，顯示台灣社會正「加速老化」。經建會評估， 2028 年後， 每2 個青壯年就要養1 個老人或小孩。根據工研院統計， 台灣到2017 年時， 老年人口比例將達到14 ％， 2025 年將達到20％。台灣人口老化速度超乎想像，人口結構失衡恐將衝擊競爭力。 老人照護受重視 　社會型態及家庭結構急遽轉變，老人扶養所衍生之相關問題，顯得相當重要並值得加以重視。據經建會推估，台灣目前失能人口約70 萬人，但隨老化海嘯襲來，民國115 年失能人口數便將突破百萬，達一百零四萬五千多人。2017 年將是人口結構轉變關鍵年，戰後嬰兒潮正屬於老年人口， 65 歲以上老年人口佔總人口14%，正式進入高齡社會，2025 年後則進入超高齡社會。 　據世界衛生組織推估的長期照護潛在需求是7 到9 年，若以國人平均壽命和疾病型態等變數推估，估計一生中長期照護需求時段是7.3 年，男性平均需要6.4 年長期照護時間、女性平均需要長期照護時間是8.2 年。依據衛生署2010 年國民長期照護需要調查的結果，2011 年5 歲以上失能人數有66 萬8933 人、到了2016 年則可能會有77 萬8905 人、2021 年時估計會有88 萬4333 人、到了2026 年將會有104 萬5643 人。未來高齡人口佔工作年齡人口比例，2010 年時6.6 人撫養一名老人、2025 年時由3.4 人撫養一名老人、到了2060 年是由1.2 人撫養一名老人。 　隨著台灣人口老齡化的加快，人性化及注重尊嚴的老年生活方式越來越重要。隨著少子化的來臨，想要擁有優質的老年生活，愈來愈需要自立自強。退休後想怎麼過？如果不靠子女，就得靠自己規劃的退休金來打算。不論選擇到安養中心、居家看護或入住養生村，費用都有所差別。 　根據台灣長期照護專業協會指出，國內現有對老人不同照顧之服務模式，分為機構式、社區式及特殊性之三種服務。所謂「機構式的服務」指的是24 小時皆有照顧人員，照顧老人家的生活起居；「社區式的服務」指的是老人家留在自己熟悉的生活環境中，接受不同專業的服務；至於「特殊性長期照護服務」模式，包括失智症的照護， 針對失智老人提供的照護服務，依其性質亦可分為社區式、機構式及居家式3 種。 　當然，因為照護內容的不同，費用也有所差別。其中，公立安養中心費用最低，若是以健保身分入住，一個月大概新台幣2 萬元左右；若是選擇入住高檔養生村，就得準備上千萬元。如果發生需要醫療及失智腦力退化、身心肢障，長期需仰賴他人照護的生活扶助模式，還得準備一筆看護費用。 為未來打好基礎 　此外，因應高齡化市場需求，市面上也出現不少老人住宅。這類型養生住宅的特色是除了住宿、飲食外，還有健康管理、醫療服務、休閒等。當然， 要入住養生村的銀髮族，還需要是生活可自主、有自理能力的人。 　養生村或老人住宅的費用則更高，以台塑養生文化村來說，須預繳一年管理費當「入住保證金」，14 坪單人房21.6 萬元，22 坪雙人房37.2 萬元，退租後無息償還。此外，以最小坪數單人房來看，每個月需要的管理費、飲食及水電費用約24,000 元，若居住20 年，約需近600 萬元。如果再加上看護、醫療費用，則估計每個人至少應該要準備約800~900 萬元以上來養老。 　也有些銀髮族覺得還是住自己的房子較舒服， 就可以選擇居家照護。有別於一般機構式的安養院、護理之家、銀髮住宅，「Home Instead」的意思為「安心舒適的生活在家中」接受照顧。針對服務照顧類型的不同，收費也有所差別。也有人因條件吻合，直接聘請外籍看護，若一個月以2.5 萬薪資任用，持續聘用20 年時，也得花費600 萬元。 　這樣看來， 退休所需的費用至少得準備800~1000 萬元以上。在萬物齊漲的壓力下，現在申請勞保的退休金，每月領取約1 萬6 千多元， 公務員的公保退休金大約4 萬多元，差異甚大。不少民眾擔心，退休後少了薪水，每個月只靠退休金和老人津貼，能足夠生活所需嗎？所以籌措未來真的要趁早。 　一般來說，退休生活的花費應以生活費、醫療費及長期看護費為考量，可利用醫療險、長期照顧險及增額型保單，做好人生的風險管理。至於年齡愈大，理財應以保本為主，選擇安全性高的工具－增額型終身壽險，能提供保本安全的保障。